Prof. Ing. Peter Sakál, CSc.

Prezentácia na tému: "Prof. Ing. Peter Sakál, CSc."— Prepis prezentácie:

1 Prof. Ing. Peter Sakál, CSc.
Analýza vybraných prípadov finančných služieb bánk a poisťovní na Slovensku s negatívnym dopadom na polarizáciu spoločnosti Mgr. Martin Császár Prof. Ing. Peter Sakál, CSc.

2 Príspevok nadväzuje na výsledky projektu APVV č
Príspevok nadväzuje na výsledky projektu APVV č. LPP : ,,Koncept HCS modelu 3E vs. koncept Corporate Social Responsibility (CSR)’’ a projektu KEGA č. 037STU-4/2012 „Zavedenie predmetu „Udržateľné spoločensky zodpovedné podnikanie“ so študijného programu Priemyselné manažérstvo na II. stupni MTF STU Trnava.“. Zároveň je príspevok súčasťou projektu VEGA č. 1/0235/17: „Systémová identifikácia komplexnejších predpokladov pre podporu priemyselných inovácií a zamestnanosti v menej rozvinutých regiónoch SR.“. 2/14

3 Štruktúra prezentácie
1 Úvod 2 Aktuálna situácia finančných služieb bánk a poisťovní na Slovensku 3 Banka ako poskytovateľ finančných služieb 4 Poisťovňa ako poskytovateľ finančných služieb 5 Chudoba a polarizácia spoločnosti ako výsledok poskytovania finančných služieb bánk a poisťovní 6 Záver 3/14

4 1 Úvod Často sa majetková polarizácia a chudoba pripisuje finančnej negramotnosti obyvateľstva. Môžeme všetku individuálnu zodpovednosť rozptýliť do kolektívnej roviny? Navrhujeme uvažovať o zväčšení miery zainteresovanosti obyvateľstva na svojom finančnom zdraví. Na druhú stranu si uvedomujeme, že nie je v silách každého jednotlivca stať sa finančným guru a bdieť denne nad svojím majetkom. Je slovenský systém finančných služieb bánk a poisťovní nedokonalý? Ak áno, aké sú príčiny tejto nedokonalosti? Čo a kto všetko môže pozitívne vplývať na zlepšenie aktuálnej situácie? 4/14

5 2 Aktuálna situácia finančných služieb bánk a poisťovní na Slovensku
Podľa makroekonomických ukazovateľov sa Slovensko a jej obyvatelia radia medzi TOP 30 najbohatších krajín sveta. Aktíva priemerného Slováka sa pohybujú na úrovni 5300,- €. Priemerný dlh však dosahuje výšku 5750,- € (Global Wealth report, 2016). Priemerný dlh stúpol najmä vďaka nízkym úrokovým sadzbám, čo zvýšil dopyt obyvateľstva najmä po hypotekárnych, ale aj iných úveroch. Neobvykle vysoký pomer aktív priemerného Slováka (až 64 % ) je alokovaných na bankových účtoch, termínovaných a sporiacich vkladoch. Úročenie týchto aktív pritom klesá takisto, dokonca v niektorých prípadoch dochádza k uplatňovaniu nulových až negatívnych úrokových sadzieb. 5/14

6 3 Banka ako poskytovateľ finančných služieb
Banka je podnikateľ, a teda jej hlavným cieľom je svojou podnikateľskou činnosťou dosahovať zisk. Ako dosahovať zisk je limitované prísnou vnútroštátnou viacodvetvovou legislatívou najmä na pasívnu zložku (prijímanie vkladov) a aktívnu zložku (poskytovanie úverov). Banka môže podľa čl. 2 ods. 3 Ústavy Slovenskej republiky konať všetko, čo nie je zákonom zakázané a nemôže byť prinútená ku konaniu takému, ktoré nie je zákonom vyžadované. 6/14

7 3 Banka ako poskytovateľ finančných služieb
Vzhľadom na súčasnú situáciu sa banky orientujú hlavne na úverové produkty a využívajú trhový potenciál na maximum. Nedostatky vidíme hlavne v oblasti pasívnej stránky finančných služieb bánk. Agitácia bánk, k obmedzeniu podielu kapitálu a aktív obyvateľstva na účtoch a presunutiu do rôznych výnosnejších foriem zhodnocovania je znak profesionality stratégie banky a trvalo udržateľný koncept. To navyše spĺňa parametre SZP a prispieva k zmierňovaniu polarizácie obyvateľstva. 6/16

8 4 Poisťovňa ako poskytovateľ finančných služieb
Poisťovňa je podnikateľ, a teda jej hlavným cieľom je svojou podnikateľskou činnosťou dosahovať zisk. Možnosti poisťovne ako dosahovať zisk sú limitované prísnou vnútroštátnou viacodvetvovou legislatívou v presne definovaných činnostiach, spôsoboch a rôznych istiacich mechanizmoch za použitia matematických vzorcov a štatistík poistného charakteru. Poisťovňa ako súkromný subjekt slovenského právneho poriadku, môže podľa čl. 2 ods. 3 Ústavy Slovenskej republiky konať všetko, čo nie je zákonom zakázané a nemôže byť prinútená ku konaniu takému, ktoré nie je zákonom vyžadované. 8/14

9 4 Poisťovňa ako poskytovateľ finančných služieb
Vplyvom historických súvislostí, sa na Slovensku začali poisťovne pasovať do úlohy dlhodobého partnera pri budovaní majetku obyvateľstva. V súčasnosti dokonca legislatíva prikladá možnosť, aby poisťovňa za určitých podmienok spolupôsobila aj na dôchodkovom systéme Slovenska. V oblasti dlhodobých poistných produktov s prvkami investičných nástrojov, napriek pokroku, stále vládne vysoká nákladovosť, netransparentnosť a likvidita. Ide o tému, ktorú napr. v Českej republike už živo diskutujú a riešia, dokonca dochádza kvôli vyššie spomenutým nedostatkom i k víťazným súdnym sporom zo strany spotrebiteľov. 9/14

10 5 Chudoba a polarizácia spoločnosti ako výsledok poskytovania finančných služieb bánk a poisťovní
Analyzovali sme vybrané produkty bánk a poisťovní, ktoré sa javia ako nadštandardné a bezkonkurenčne výhodné. Ide skôr o výhody smerom k samotným finančným inštitúciám, ako ku klientovi. Zvýšená miera finančnej nezainteresovanosti spôsobuje, že mnoho obyvateľov tieto informácie nezachytí alebo do určitej miery ignoruje, čo v drvivej väčšine prípadov vedie k neblahým účinkom na finančné zdravie obyvateľov. 11/14

11 5 Chudoba a polarizácia spoločnosti ako výsledok poskytovania finančných služieb bánk a poisťovní
Sporenie, ktorému nepoviete nie (Prima banka): je možné ho založiť k Osobnému účtu, ktorého mesačné náklady sú 3,9 EUR, ročný úrok 5% je pričítavaný až do max. sporenia sumou 100 EUR mesačne, zisk z mesačného sporenia 100 EUR po odpočítaní dane je 26,39 EUR, ak od výnosu odčítame ročné vedenie účtu, získame reálnu stratu -20,41 EUR, max. možné zhodnotenie pri všetkých benefitoch dosahuje iba 0,3258% p. a. brutto 12/14

12 5 Chudoba a polarizácia spoločnosti ako výsledok poskytovania finančných služieb bánk a poisťovní
Nesporte, profitujte! (Komunálna poisťovňa): ročné zhodnotenie je vo výške 1,3% brutto, pri investícii 125,5 EUR mesačne za dobu 35 rokov v niektorom z bežne dostupných globálnych otvorených podielových fondov s priemerným ročným zhodnotením 7% by sme dosiahli sumu 211 620,- EUR, vyššie uvedená suma je cca 3 krát vyššia a priemerné ročné zhodnotenie otvorených podielových fondov v popredných svetových správcovských spoločnostiach je v rozmedzí 8-12%, pri nasporenej sume 211 620,- EUR je možné udržateľne dostávať mesačný dôchodok vo výške 1000,- EUR.

13 6 Záver Príspevok má ambíciu využiť znovu aj príležitosť konferencie „Paradigmy budúcich zmien v 21. storočí“ a poukázať tak na: Vplyv aktuálnej situácie v najviac využívaných segmentoch finančných služieb bánk a poisťovní na Slovensku v oblasti finančného zdravia obyvateľstva. (Ne)udržateľnosť týchto zvolených produktových aplikácii a prípadných ďalších podobných, ak by postupne dochádzalo k zvyšovaniu miery finančnej zainteresovanosti do finančného zdravia obyvateľstva. Nutnosť väčšej finančnej zainteresovanosti obyvateľstva na vlastné finančné zdravie. Apel na neustálu prácu v oblasti SZP a TUR. 13/14

14 Ďakujem Vám za Vašu pozornosť!